Кредит онлайн под 0 процентов годовых стал популярным предложением микрофинансовых организаций. Мышеловка с бесплатным сыром открыта для всех желающих.
Онлайн кредит, на первый взгляд, выглядит очень привлекательным. Небольшая сумма денег, которую можно получить буквально за несколько минут на карту или электронный кошелек, да еще без начисления процентов - это просто сказка. Посмотрим, что внутри.
Условия выдачи кредита
Для примера возьмем одну из микрофинансовых организаций (МФО), с популярными условиями выдачи:
- сумма займа – до 80 тысяч рублей;
- срок - от 5 дней до 18 недель;
- получение – наличными, на карту, на банковский счет;
- оформление – онлайн;
- срок рассмотрения заявки – от 1 минуты;
- срок получения денег на карту – сразу после подтверждения;
- первый кредит – 0 процентов годовых.
Очень и очень хорошие условия. Быстро, без бюрократии, сразу на карту. Многие люди даже не станут читать внимательно договор, а если и станут, не все оценят собственные риски, спрятанные под красивую обертку.
0 процентов – это реально?
Итак, посмотрим реальные условия, которые ждут заемщика, взявшего онлайн кредит.
Оказывается, первый заем под 0 процентов будет выдан в размере только 9000 рублей на 5 дней. Если взять, к примеру, 15 000 рублей на 5 дней, то вернуть придется уже 16 350 рублей. За максимальную сумму в 80 тысяч придется делать каждые две недели платеж в 15 675 рублей в течение 16 недель, то есть вернуть придется 125 400 рублей.
Обмана нет, просто беспроцентный кредит распространяется только на небольшую сумму и на 5 дней. И чтобы получить его, нужно застраховаться. Это делается автоматически, при подаче заявки. Страховка на 30 тысяч рублей, на три месяца (а кредит-то на 5 дней), стоит всего 33 рубля. Вычитается из суммы займа.
То есть, МФО даже на бесплатном кредите сразу заработает комиссию за страхование. Но не на этом делаются основные деньги.
Жестокая расплата за просрочку кредита
Понятно, что кредиты в МФО берут небогатые люди, которым нужно как-то свести концы с концами. Богатые берут кредиты в банках под низкие проценты. А совсем богатые – в зарубежных банках, под маленькие проценты.
А МФО зарабатывает иным способом. Если допущен хотя бы день просрочки, условия резко меняются. Сумма задолженности сразу увеличивается на 20%. То есть, на 6 день 9 тысяч превратятся в 10 800. И за каждый день будет взиматься 1,5% от суммы долга. За каждый день, не в год!
Погасить долг будет очень не просто, так как установлен порядок гашения:
- первой гасится задолженность по процентам;
- затем задолженность по долгу;
- пеня;
- сами проценты;
- сумма основного долга;
- расходы МФО и другие платежи.
То есть сумма основного долга гасится в 5 очередь, а сначала различные задолженности и проценты. Так что выплачивать такой онлайн кредит даже с небольшой просрочкой будет весьма непросто. И с каждым днем все сложнее.
Собственно говоря, МФО выгоден не тот клиент, который гасит кредит вовремя, а тот, который допускает просрочку. А бесплатный сыр онлайн под 0 процентов должен просто сыграть роль приманки.
Кстати, в договоре указано право МФО передавать права на долг третьим лицам, то есть коллекторам, которые не будут особо церемониться с доверчивым заемщиком.